A partir de 6 de fevereiro de 2025, o governo ampliará o prazo de pagamento do empréstimo consignado para aposentados, pensionistas do INSS e beneficiários do BPC. O limite passará de 84 para 96 meses, permitindo parcelas menores e um alívio financeiro.
Essa mudança beneficia mais de 15,4 milhões de segurados, facilitando o reequilíbrio do orçamento sem comprometer despesas essenciais. No entanto, um prazo maior pode aumentar o custo total do crédito, exigindo planejamento financeiro.
Com a flexibilização do prazo, quem possui um consignado ativo ou deseja contratar um novo poderá optar por condições mais acessíveis. Apesar da vantagem nas parcelas reduzidas, é fundamental avaliar os juros totais antes de contratar.
Quer saber tudo sobre os benefícios do governo? Leia nossa categoria Cadastro Único!
Como funciona o crédito consignado do INSS e suas condições
O empréstimo consignado do INSS segue regras rigorosas estabelecidas pela Previdência Social, garantindo segurança tanto para os beneficiários quanto para as instituições financeiras. Atualmente, os segurados podem comprometer até 45% de sua renda com essa modalidade de crédito, sendo 35% para empréstimos pessoais, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão de benefício.
A ampliação do prazo para até 96 meses não altera os limites de comprometimento da renda do segurado, mas oferece a possibilidade de refinanciamento das dívidas ou de obtenção de um crédito adicional. O refinanciamento pode ser vantajoso para quem deseja alongar o pagamento, reduzindo o valor das parcelas mensais. No entanto, essa decisão deve ser cuidadosamente analisada, pois um prazo maior significa um custo final elevado devido à incidência de juros ao longo dos anos.
A taxa máxima de juros para o crédito consignado do INSS é de 1,80% ao mês, enquanto para o cartão de crédito consignado e o cartão de benefício, a taxa pode chegar a 2,46% ao mês. Apesar de serem inferiores a outras modalidades de crédito, como cheque especial e cartão de crédito convencional, esses juros ainda podem impactar significativamente no longo prazo.
Vantagens e riscos da ampliação do prazo para 96 meses
Vantagens
- Maior flexibilidade no pagamento das parcelas;
- Redução do valor das prestações mensais;
- Possibilidade de portabilidade para bancos com taxas menores;
- Refinanciamento do saldo devedor com condições mais acessíveis;
- Controle financeiro mais eficaz para beneficiários com orçamento apertado.
Riscos
- Aumento do custo total do empréstimo devido à incidência de juros por um período mais longo;
- Possível armadilha do superendividamento para quem refinancia repetidamente;
- Dependência excessiva do crédito consignado para manter o orçamento equilibrado;
- Tarifas administrativas e encargos adicionais em alguns contratos de portabilidade.
Quer saber tudo sobre os benefícios do governo? Leia nossa categoria Cadastro Único!
O impacto da medida na economia dos beneficiários
A decisão de estender o prazo de pagamento do crédito consignado pode proporcionar alívio financeiro imediato para milhões de aposentados e pensionistas, especialmente aqueles que têm dificuldades para arcar com as parcelas atuais. No entanto, especialistas em finanças pessoais recomendam que os beneficiários avaliem cuidadosamente as condições do novo contrato antes de optar pelo refinanciamento ou pela contratação de um novo empréstimo.
Dados do Ministério da Previdência indicam que, em dezembro de 2024, havia mais de 48 milhões de contratos ativos de crédito consignado, além de mais de 10 milhões de contratos de cartão de crédito consignado e cerca de 5 milhões de contratos de cartão de benefício. Isso mostra a alta adesão desse tipo de crédito entre os segurados do INSS, que frequentemente recorrem a ele para complementar a renda, quitar dívidas ou cobrir despesas inesperadas.
A ampliação do prazo pode ser positiva para aqueles que desejam reorganizar suas finanças, mas também pode representar um risco para quem não possui controle financeiro adequado. A prática de refinanciamento recorrente pode levar os beneficiários a um ciclo de endividamento contínuo, dificultando a recuperação da estabilidade financeira.
Dicas para evitar o superendividamento com crédito consignado
- Antes de contratar ou refinanciar, analise o impacto das parcelas no seu orçamento;
- Compare as taxas de juros entre diferentes bancos e escolha a opção mais vantajosa;
- Verifique todas as tarifas administrativas e encargos antes de assinar um contrato;
- Não utilize o crédito consignado para despesas supérfluas ou recorrentes;
- Busque orientação financeira se houver dúvidas sobre as condições do empréstimo.
O futuro do crédito consignado para aposentados e pensionistas
Com a ampliação do prazo, muitos beneficiários podem encontrar uma oportunidade para aliviar a pressão sobre o orçamento doméstico. Contudo, é crucial que a decisão de refinanciamento ou contratação de um novo empréstimo seja feita de maneira consciente, considerando o impacto financeiro a longo prazo.
O crédito consignado continuará a ser uma das principais modalidades de financiamento para aposentados e pensionistas, devido à sua segurança para os bancos e às taxas reduzidas para os segurados. Entretanto, as instituições financeiras podem ajustar suas políticas de concessão de crédito de acordo com o cenário econômico e o perfil de endividamento da população.
A educação financeira é fundamental para garantir que os beneficiários utilizem o crédito consignado de forma inteligente e evitem problemas financeiros no futuro. O planejamento adequado e a busca por alternativas mais sustentáveis são estratégias importantes para aproveitar os benefícios dessa modalidade sem comprometer a estabilidade financeira.
